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作者:大发国际平台注册官网_大发国际平台网址更新时间:2020-10-23 05:05:48

借贷经过:借40万,还70万,本息分2期还《每日经济新闻》记者从中国裁判文书网8月26日发布的民间借贷纠纷案件中发现,其中一份依据最高法新规审理的判决书,恰恰涉及分期还款牛牛游戏网站_牛牛游戏app这是湖北省宜昌市夷陵区人民法院对董金平与陈俊宏、袁敏民间借贷纠纷的一审民事判决书我们先来看看案件借款及还款经过1.借款40万,约定利息30万

2018年6月13日前后,被告陈俊宏向原告董金平借款40万元,根据二者的《借条》约定,借款总利息为30万元超过1.5年(2018年6月13日~2019年12月31日)牛牛游戏网站_牛牛游戏app本息分两期付:第一期2018年底付20万元整第二期2019年12月31日付50万元整2019年1月30日(第一次还款日),陈俊宏向董金平还款20万元(其中有4万元系用董金平丈夫欠陈俊宏的4万元进行冲抵)

2020年6月4日(第二次还款日),陈俊宏再还董金平5万元其余借款本息未能及时偿还牛牛游戏网站_牛牛游戏app为此,原告董金平将陈俊宏诉至法院,请求法院判令陈俊宏及其前妻立即归还借款本金40万元,并从2019年8月1日起以40万元为基数按月利率2%支付利息至本金清偿之日止审理中,董金平陈述陈俊宏还款16万元已按年利率36%冲抵截止到2019年8月1日的利息在这一案中,对于借贷事实和本金的认定都不是什么难事,但是作为最高法关于民间借贷利率保护上限的新规8月20日出台后首个判决案例,本案中对于借贷利率的认定以及之后应还本息的计算就变得很有意义

那么,我们来看看法院是如何计算的?年化利率按名义利率算实际利率高得多牛牛游戏网站_牛牛游戏app首先,在当事人借款利率是否超出民间借贷利率新红线的问题上,法院认为,陈俊宏在《借条》中约定“总利息30万元”,经折算自借款之日(2018年6月13日)起至约定的最后一次还款之日止的年利率为49.14%,已远远超出年利率15.4%的规定,超出的利息约定无效我们可以看到,在此案中,宜昌市夷陵区人民法院得出借款年利率为49.14%的结论,是适用了最高法司法解释中采用的名义利率计算方法,即以最初借款本金为基数,借款利率=借款利息总和/(最初借款本金×实际借款天数/365天)以这一口径计算的年化利率为名义利率,仍有漏洞,即还款方式中仍会隐藏魔鬼:采用分期还款后,实际利率是远远高于这一名义利率的

实际上,在金融学里存在两种利率口径,一种是名义利率,它是用实际支付的利息总和,除以最初放款的金额,再根据放款的期限测算年化也就是最高法司法解释中采用的利率算法牛牛游戏网站_牛牛游戏app另一种是实际利率,与名义利率的区别是需要减去已还掉的本金后再计算剩余本金的利息,即当期利息的计息基数是剩余贷款本金在上面这个案例中,年化名义利率达到了49.14%,分期方式也比较极端:借期为18个月+18天,分成两期还本息,而第一期还款时间在约第6个月,这一期还款金额竟达到了最初本金数额的一半

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摄影&撰文|陈杰刘旻

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